¿LOS SERVICIOS BNPL MEJORAN O EMPEORAN LA SALUD CREDITICIA A LARGO PLAZO?

Los servicios de Compra Ahora, Paga Después (BNPL) han ganado popularidad como una opción de pago que permite a los consumidores dividir las compras en cuotas con poco o ningún interés. Pero con esta comodidad surge la pregunta: ¿los servicios BNPL mejoran o empeoran la salud crediticia a largo plazo?

La salud crediticia se refiere a su solvencia general, que se evalúa principalmente mediante su calificación crediticia. Una calificación crediticia alta generalmente indica un buen comportamiento de pago, bajos niveles de deuda y un uso responsable del crédito. Si bien el BNPL no es inherentemente perjudicial, su efecto en su calificación crediticia depende de cómo se reporta y de cómo gestiona los pagos.

BNPL y las agencias de crédito tradicionales

Históricamente, muchos proveedores de BNPL, como Klarna, Afterpay y Zip, no han reportado los pagos ni los impagos de los usuarios a las principales agencias de crédito. Sin embargo, este panorama está cambiando. En el Reino Unido, por ejemplo, empresas como TransUnion y Experian han iniciado programas piloto para incorporar datos BNPL en los perfiles de crédito de los consumidores. Compartir el uso de BNPL con agencias de crédito puede mejorar o perjudicar su puntaje crediticio, dependiendo de su historial de pagos.

Impactos positivos en el puntaje crediticio

• Pagos puntuales: Si las cuentas BNPL se reportan a las agencias de crédito y usted realiza los pagos a tiempo, esto puede indicar un comportamiento crediticio positivo, lo que ayuda a generar un historial crediticio débil o inexistente.
• Diversidad de pagos: Demostrar que puede gestionar varios tipos de crédito de forma responsable (incluido BNPL) puede contribuir positivamente al componente de "combinación crediticia" de su puntaje crediticio.

Impactos negativos en el puntaje crediticio

• Pagos atrasados: El incumplimiento de las obligaciones de BNPL puede reportarse y tratarse de manera similar a los pagos atrasados ​​de préstamos o tarjetas de crédito, lo que resulta en una degradación de su puntaje crediticio.
• Sobreendeudamiento: El uso frecuente de BNPL sin un apoyo suficiente a los ingresos podría aumentar su ratio de deuda/ingresos, lo que perjudica su estabilidad financiera y solvencia.

Visibilidad de BNPL para las instituciones financieras

Aunque BNPL no aparezca en los informes crediticios, las entidades crediticias solicitan cada vez más extractos bancarios o datos bancarios abiertos durante la suscripción. Una alta actividad de BNPL, especialmente si se utiliza para financiar necesidades básicas o cubrir déficits entre pagos, puede percibirse como un comportamiento financiero negativo que indica problemas de liquidez.

Por lo tanto, si bien los servicios de BNPL no siempre se reflejan directamente en su informe crediticio, influyen en la forma en que las entidades crediticias consideran su responsabilidad financiera.

Aunque las plataformas BNPL promocionan sus servicios como sin intereses y fáciles de usar, su uso frecuente puede conllevar riesgos financieros sutiles pero significativos, muchos de los cuales, si no se gestionan con prudencia, pueden deteriorar la salud crediticia a largo plazo.

Dependencia excesiva y hábitos de gasto

Quizás uno de los problemas más comunes de los BNPL es la tendencia a gastar en exceso. Al segmentar los pagos, los consumidores se ven tentados a realizar compras de mayor valor que de otro modo evitarían, lo que genera un desequilibrio presupuestario. Este comportamiento se intensifica cuando se realizan múltiples acuerdos BNPL simultáneos en varias plataformas, lo que aumenta la exposición financiera.

• Gastar más de lo previsto: La sencilla experiencia de pago de BNPL reduce la percepción del coste inmediato, lo que fomenta el gasto que excede el presupuesto disponible.
• Acumulación de pagos: Con diferentes fechas de vencimiento repartidas entre proveedores, los usuarios con frecuencia pierden la cuenta y no realizan pagos, lo que resulta en multas o gestiones de cobro.
• Visibilidad de la deuda diferida: A diferencia de los saldos de tarjetas de crédito visibles en los extractos, la deuda BNPL suele subestimarse en los análisis de crédito típicos y puede crear una falsa sensación de control financiero.

Impacto en los ahorros y el flujo de caja

Destinar una parte de los ingresos futuros a múltiples pagos de BNPL restringe la flexibilidad del flujo de caja futuro. Para los consumidores sin ingresos predecibles ni ahorros para emergencias, incluso pequeños pagos escalonados pueden comprometer su capacidad para gestionar gastos inesperados, lo que los obliga a optar por opciones de crédito más costosas, como préstamos de día de pago o sobregiros.

Comisiones y sanciones

Si bien los préstamos BNPL suelen anunciar un interés del 0%, la falta de pago puede generar cargos por mora, suspensiones de cuentas o transferencias a agencias de cobro de deudas. Estas sanciones pueden derivar en dificultades financieras más amplias, incluyendo acciones legales o impactos en la credibilidad financiera personal.

Riesgos conductuales a largo plazo

El uso persistente de los préstamos BNPL sin una planificación financiera estratégica puede desalentar el uso responsable del crédito. Las líneas de crédito tradicionales, que a menudo recompensan el buen comportamiento mediante la creación de un historial crediticio, pueden ser infrautilizadas en favor de los acuerdos BNPL a corto plazo. Esto podría dificultar el desarrollo de un perfil crediticio sólido, necesario para compras importantes, como una hipoteca o la financiación de un automóvil.

Documentación y supervisión deficientes

Algunos usuarios de BNPL no realizan un seguimiento sistemático de sus obligaciones de pago en múltiples plataformas, lo que genera desorganización y lapsos. A diferencia de los proveedores de tarjetas de crédito que consolidan los datos de gastos, los servicios de BNPL requieren una diligencia manual, lo que aumenta el riesgo de mala gestión.

En resumen, si bien los servicios de BNPL parecen inofensivos, su conveniencia a menudo enmascara los riesgos a largo plazo para el bienestar financiero y crediticio del consumidor. Sin una supervisión prudente, pueden allanar el camino hacia la inestabilidad.

Si se utilizan con prudencia, los servicios BNPL pueden coexistir con una buena salud crediticia. La clave reside en el uso estratégico, la autoconciencia y la gestión financiera proactiva. A continuación, se presentan varias buenas prácticas para fomentar la estabilidad a largo plazo y aprovechar la flexibilidad de las plataformas BNPL:

Comprenda los términos

Antes de utilizar cualquier producto BNPL, los consumidores deben revisar detenidamente los términos y condiciones del proveedor. Los factores clave incluyen los plazos de pago, los cargos por mora, las políticas de aumento de intereses y si se requiere información crediticia. Esta transparencia es crucial para anticipar posibles consecuencias.

Supervise todos los compromisos de pago

• Utilice herramientas de presupuesto: Emplee aplicaciones digitales o planificadores financieros para registrar todos los compromisos de BNPL, asegurándose de que no se pasen por alto las fechas de vencimiento.
• Enlace a recordatorios: Sincronice los pagos con recordatorios del calendario o alertas por correo electrónico para evitar cargos por demora o la suspensión de la cuenta.
• Consolide los pagos: Siempre que sea posible, reduzca el número de acuerdos de BNPL activos para mejorar la visibilidad y reducir los márgenes de error.

Limite el BNPL a gastos discrecionales

Es recomendable reservar el uso del BNPL para compras no esenciales en lugar de comestibles, facturas de servicios públicos o alquiler. Un patrón de uso de BNPL para necesidades básicas puede indicar un sobreendeudamiento financiero y alertar sobre problemas durante las evaluaciones crediticias.

Controle sus informes crediticios

Revise regularmente sus informes crediticios para comprobar si se registran las transacciones de BNPL. Esto le permite detectar errores o marcas negativas con antelación. En el Reino Unido, plataformas como ClearScore, Experian y Credit Karma ofrecen acceso gratuito a los datos crediticios.

Conserve un fondo de emergencia

Reserve fondos para que sirvan de colchón para los pagos de BNPL en caso de interrupción de ingresos. Esto reduce la dependencia de préstamos con altos intereses para cubrir las cuotas y evita problemas de endeudamiento en cascada.

Construya crédito a través de vías tradicionales

BNPL debe complementar, no reemplazar, las herramientas tradicionales de construcción de crédito. Las tarjetas de crédito, los préstamos bancarios o los productos de crédito con garantía ofrecen formas estructuradas de crear un historial crediticio y suelen ser mejor reconocidos por los principales prestamistas durante las evaluaciones crediticias.

Use BNPL como trampolín

Para las personas sin un historial crediticio extenso, ciertos proveedores de BNPL que reportan a las agencias de crédito pueden servir como punto de acceso al sistema crediticio. Demostrar un uso responsable puede ayudar a sentar las bases para futuras oportunidades financieras.

En definitiva, BNPL puede ser una herramienta útil con un comportamiento financiero adecuado. Al tratarlo con la misma disciplina que los métodos de crédito tradicionales, las personas pueden preservar o incluso mejorar su salud crediticia a largo plazo.