CÓMO LOS PRESTAMISTAS AJUSTAN LOS ESTÁNDARES DE CRÉDITO DURANTE EL AUMENTO DE LA MOROSIDAD

Comprensión de los estándares crediticios y los segmentos de morosidadAl hablar de gestión del riesgo crediticio, términos como "estándares crediticios" y "sectores de morosidad" surgen con frecuencia. Estos conceptos son fundamentales para que los prestamistas protejan sus carteras y mantengan la estabilidad financiera, especialmente durante períodos de incertidumbre económica.¿Qué son los estándares crediticios?Los estándares crediticios se refieren al conjunto de criterios que utilizan los prestamistas para determinar la solvencia de un prestatario. Estos incluyen la puntuación crediticia mínima requerida, los umbrales de deuda a ingresos (DTI), el historial laboral, los niveles de ingresos y la tenencia de activos. Cuanto más estrictos sean los estándares, más difícil será para las personas y las empresas calificar para nuevos productos crediticios.¿Qué son los segmentos de morosidad?Los segmentos de morosidad, por otro lado, se utilizan para categorizar los préstamos vencidos en función del tiempo de impago. Estos suelen incluir:

• Morosidad de 30 días: Un pago de préstamo tiene 30 días de atraso.
• Morosidad de 60 días: Un pago no realizado durante dos meses consecutivos.
• Morosidad de más de 90 días: Un atraso significativo y, a menudo, se considera para cobranza o incobrabilidad.

Estas categorías ayudan a los prestamistas a comprender el perfil de riesgo asociado a sus carteras de préstamos y a realizar los ajustes necesarios en la emisión de crédito.

Por qué aumenta la morosidad

Las tasas de morosidad pueden aumentar debido a diversos factores, como las recesiones económicas, la pérdida de empleos, el aumento de las tasas de interés o la inflación que reduce el poder adquisitivo de los consumidores. Cuando más prestatarios incumplen o retrasan sus pagos, el riesgo inherente a las actividades crediticias aumenta drásticamente.

El vínculo entre la morosidad y los estándares crediticios

Los prestamistas monitorean de cerca las tendencias de morosidad para detectar indicios tempranos de dificultades crediticias. Un aumento persistente en el número de préstamos que fluyen hacia sucesivos tramos de morosidad suele provocar una reevaluación de las prácticas crediticias. En tales situaciones, los prestamistas pueden optar por modificar las políticas existentes para reducir posibles impagos futuros.

Consideraciones regulatorias y prudenciales

Las instituciones financieras también deben adherirse a los estándares regulatorios sobre la calidad de los activos y la suficiencia de capital. Unas tasas de morosidad más altas afectan la clasificación de los activos y pueden incitar a los organismos reguladores a imponer una supervisión más estricta, lo que motiva a los prestamistas a elevar aún más los estándares crediticios. Esto es particularmente relevante para los bancos que operan bajo las normas de Basilea III o marcos similares a nivel internacional.

Cómo los prestamistas endurecen los estándares crediticiosCuando aumentan las tasas de morosidad, los prestamistas responden endureciendo los estándares crediticios para proteger su exposición al riesgo. Este ajuste no suele ser uniforme, sino que implica diversas modificaciones estratégicas en diferentes aspectos de la concesión de préstamos y la evaluación del prestatario.Aumento de los criterios de calificación crediticia mínimaUna de las medidas más rápidas y efectivas adoptadas por bancos y entidades financieras es aumentar la calificación crediticia mínima requerida para los solicitantes de préstamos. Esto descarta a los prestatarios potencialmente más riesgosos y ayuda a reducir la probabilidad de que las nuevas cuentas entren en mora poco después de su apertura.Reducción de la relación deuda-ingresosLa relación deuda-ingresos (DTI) es otra métrica crucial para evaluar la capacidad de pago de un prestatario. En épocas de mayor morosidad, los prestamistas suelen reducir la relación DTI aceptable, ofreciendo así crédito solo a quienes tienen un flujo de caja libre significativo después de cumplir con otras obligaciones de deuda. Esta estrategia garantiza la asequibilidad y una mayor probabilidad de reembolso.

Requisitos de Documentación Más Estrictos

Los prestamistas también pueden solicitar documentación más completa para verificar los ingresos, el empleo o las reservas de efectivo. Los prestatarios podrían tener que presentar declaraciones de impuestos, extractos bancarios y comprobante de empleo continuo. Los trabajadores autónomos podrían enfrentarse a un mayor escrutinio debido a la naturaleza variable de sus ingresos.

Restricción de Productos Préstamos de Alto Riesgo

Los préstamos subprime, las hipotecas de solo interés y las líneas de crédito sin verificación de ingresos son productos crediticios de alto riesgo. Estos suelen ser los primeros en restringirse o descontinuarse por completo cuando aumenta la morosidad. Los prestamistas optan por ofrecer únicamente estructuras de préstamo convencionales, con verificación de ingresos y de menor riesgo.

Ajuste de Tasas de Interés y Comisiones

Un mayor riesgo percibido a menudo se traduce en un aumento de las tasas de interés y las comisiones de apertura. Esto no solo compensa a los prestamistas por asumir un riesgo adicional, sino que también actúa como una barrera de entrada para prestatarios con perfiles crediticios marginales.

Ajustes del Modelo Interno de Calificación Crediticia

Muchas instituciones financieras se basan en modelos internos para evaluar la solvencia. Ante el aumento progresivo de la morosidad, los prestamistas pueden recalibrar estos modelos para ponderar con mayor intensidad la información negativa reciente. Por ejemplo, el impago reciente o una mayor utilización del crédito pueden reducir significativamente la calificación de riesgo interna de un solicitante, disminuyendo así las probabilidades de aprobación del préstamo.

Acortamiento de los Plazos y Reducción de los Importes de los Préstamos

Otro cambio estratégico puede consistir en reducir los plazos de los préstamos ofrecidos y los valores máximos permitidos. Esto protege el capital del prestamista al garantizar un período de exposición más corto y minimizar los recursos en caso de impago.

Impactos en los prestatarios y la economíaEl endurecimiento de los estándares crediticios inevitablemente repercute más allá del sector financiero, ejerciendo efectos considerables en los consumidores, las pequeñas empresas y la economía en general. Si bien los prestamistas toman estas medidas para reducir las posibles pérdidas, las consecuencias sociales y económicas pueden ser significativas.Acceso reducido al créditoLos consumidores con perfiles crediticios marginales suelen ser los primeros en verse afectados. A medida que los bancos endurecen sus criterios de evaluación, muchos solicitantes esperanzados se ven privados del acceso al crédito. Esto puede tener implicaciones generalizadas, como la reducción de las tasas de propiedad de vivienda, un menor gasto de los consumidores y el retraso en las inversiones en educación o nuevos negocios.Mayor dependencia de prestamistas alternativosA medida que las instituciones financieras tradicionales se vuelven cada vez más reacias al riesgo, muchas personas y pequeñas empresas pueden recurrir a prestamistas alternativos o plataformas fintech. Si bien estos servicios pueden ofrecer aprobaciones más rápidas, a menudo cobran tasas de interés significativamente más altas y pueden carecer de una supervisión regulatoria adecuada, lo que podría agravar la presión financiera de los prestatarios.

Desaceleración económica debido a la disminución del flujo de crédito

La disponibilidad de crédito es un motor vital del crecimiento económico. Un endurecimiento sistémico de los criterios de préstamo en todo el sector bancario puede reducir drásticamente el gasto de los consumidores y las empresas. Sin préstamos para financiar la expansión o cubrir gastos a corto plazo, las empresas podrían retrasar la contratación, detener sus esfuerzos de crecimiento o incluso reducir su tamaño.

Amplificación de la brecha de riqueza

Las personas de bajos ingresos, que a menudo dependen en mayor medida del crédito accesible para emergencias o inversiones en educación superior, se ven desproporcionadamente afectadas por condiciones crediticias más estrictas. Esto puede profundizar la desigualdad socioeconómica y obstaculizar los esfuerzos de movilidad ascendente.

Estabilidad del sistema financiero vs. Flexibilidad económica

Si bien unas prácticas crediticias más estrictas pueden reforzar la estabilidad del sistema financiero al limitar la acumulación de deudas incobrables, también reducen la flexibilidad del sistema para adaptarse a los cambios en la demanda de los prestatarios. Gestionar este equilibrio sigue siendo un desafío central tanto para los responsables de la política monetaria como para los reguladores financieros.

Aumento de la morosidad a pesar de las normas más estrictas

Paradójicamente, en una recesión económica prolongada, unas normas crediticias más estrictas podrían no frenar por completo el aumento de la morosidad. Los prestatarios con perfiles crediticios previamente sólidos podrían comenzar a tener dificultades debido a la pérdida de empleos o al aumento del coste de la vida. Por lo tanto, los altos estándares no pueden aislar completamente a los bancos de los riesgos cíclicos, aunque sí ofrecen protección multidimensional.

Respuestas políticas y acciones de los bancos centrales

En respuesta al aumento de la morosidad y la restricción del crédito, los bancos centrales pueden ajustar las políticas monetarias para estimular el crédito o mitigar el riesgo sistémico. Esto podría implicar la reducción de las tasas de interés, la flexibilización de los requisitos de reserva o la provisión de líneas de liquidez de emergencia a los prestamistas en dificultades.

La educación financiera del consumidor se vuelve crucial

En un entorno como este, la alfabetización financiera cobra una importancia renovada. Las personas deben adquirir mayor capacidad para comprender las calificaciones crediticias, la elaboración de presupuestos y la gestión de la deuda para desenvolverse en un panorama crediticio más restrictivo de forma eficaz y responsable.